Ми раді вітати Вас на сайті !
Оновлення сайту виконується постійно - будьте в курсі усіх проблем, що стосуються імміграції і життя в Іспанії!
Шановні відвідувачі і користувачі сайту "ГОЛОС УКРАЇНИ В ІСПАНІЇ"!

САЙТ ДОПОМОГИ І ІНФОРМАЦІЇ УКРАЇНСЬКИМ ІММІГРАНТАМ В ІСПАНІЇ



Español    Русский


Іпотека. Сюрприз із начинкою.

Представимо ситуацію. Прийшов позичальник у банк за вигідним, з його погляду, іпотечним кредитом. Поговорив із кредитним менеджером, що пообіцяв (у випадку схвалення кандидатури) дуже невисоку процентну ставку. Позичальник обрадувався, але отут йому подзвонив знайомий, що вже скористався кредитом у цьому банку, і порадив поцікавитися ефективною процентною ставкою.

Виявилося, що якщо навскидку прорахувати всі витрати на оформлення й обслуговування кредиту, те ефективна ставка в цьому банку на 4-5% вище, ніж обіцяна кредитна.

Наш позичальник задумався, чи потрібний йому настільки дорогий кредит, і прийнялися обзванивать інші банки, цікавлячись розмірами загадкової ефективної процентної ставки. Знайшов банк, де ефективна ставка по іпотеці відрізняється від процентної приблизно на 2%.
Включаючи всі витрати
.

Ефективна процентна ставка - це розрахункова процентна ставка, що включає в себе крім номінальної процентної ставки по кредиту також витрати на обслуговування кредиту.

До останнього ставляться комісії за розгляд кредитної заявки, за видачу й супровід кредиту, за відкриття й ведення рахунку. Крім того, у формулу для розрахунку ефективної процентної ставки включаються платежі, що випливають із умов кредитного договору, на користь третіх осіб. Це можуть бути: оплата послуг нотаріуса, державної реєстрації й оцінка переданого в заставу майна, страховий внесок.

Простіше говорячи, ефективна ставка по кредиту повинна включати всі витрати позичальника по цьому кредиті. Існує формула:

Ефективна ставка = Процентна ставка, декларируемая банком (% річних), + ВСІ процентні й фіксовані (евро, доларові, в інших валютах) комісії.

Позичальник позичальникові – ворожнеча.

Чи існують норми, границі прийнятних і неприйнятних ефективних ставок з погляду того самого позичальника? На скільки звичайно ефективних ставок повинна відрізнятися від процентної по кредиту?

У середньому ефективна процентна ставка від процентної відрізняється на 4-5 пунктів, тому що ефективна процентна ставка - це підсумкова вартість кредиту, виражена у відсотках. Коли людина звертається в банк, звичайно ж, ніхто переплачувати за користування кредитом не хоче, але звертає увагу, як правило, тільки на процентну ставку, називану банком, і тим робить більшу помилку. Тому що процентна ставка, декларируемая банками, відрізняється від тієї, котру позичальник фактично виплачує банку. У багатьох банках існують додаткові комісії, які банки не включають в озвучує ставку, що.

Але навіть у тому самому банці ефективна ставка по кредиту, видавана різним людям, може сильно відрізнятися. І залежить це, в основному, від розмірів страховки.

Наприклад, при всіх інших рівних умовах: рівні доходу, первісному внеску й т.д., за кредитом звертаються парубок тридцяти років і чоловік, якому за п’ятдесят. У парубка буде мінімальний відсоток по страховці. Як правило, він не перевищить 1% від розміру кредиту. У людини, якому за 50, страховий відсоток буде значно вище. Для таких позичальників іноді розмір страховки досягає від 2,5 до 5% від залишку позичкової заборгованості. Плюс позичальник «у віці» в обов’язковому порядку повинен пройти медкомісію. Природно, платно. От і виходить, що в тому самому банці у двох різних позичальників ефективні ставки, що досить відрізняються, по кредитах.


Як не лишитися без штанів


Статистика говорить сама за себе: по даним Банку Іспанії, на 1 квітня 2006 року загальний обсяг кредитів, наданих банками фізичним особам, перевищив 6 мільярдів Евро, у той час як на початку 2005 року він був удвічі менше, а на 1 січня 2000 року взагалі становив скромну цифру - приблизно 1,3 мільярдів. Висновок напрошується сам собою - аматорів жити в кредит у Іспанії стає усе більше.

Найчастіше люди беруть кредити на покупку побутової техніки, телефонів, аудио- і відеотехніки (43% випадків), ще 13-14% доводиться на нецільові кредити. Інше приблизно нарівно ділять автокредитование й іпотека. Реагуючи на зростаючий попит, банки у свою чергу всіляко заохочують моду на життя в борг: намагаються різноманітити кредитні лінійки або пропонують клієнтам різні програми лояльності.

Сьогодні для того, щоб оформити експрес-кредит (різновид споживчого кредиту) необхідно надати всього два документи - загальногромадянський паспорт і ще одне посвідчення особи (наприклад, закордонний паспорт). Рішення про видачу кредиту банкіри приймають на підставі перевірки анкети. Заявка на кредит подається безпосередньо в магазині, на перевірку наданої інформації йде максимум 1,5-2 години. У деяких випадках, рішення банку про видачу кредиту клієнти одержують уже через 20 хвилин.

У той же час, при всій своїй гаданій простоті споживчі кредити одні із самих ризикових.

У випадку, якщо позичальник відмовляється платити по такому кредиті, у банку немає ні застави, що він міг би вилучити, ні поручителів, яких можна було б зобов’язати сплатити борг. І це притім, що в банку, що видає експрес-кредит, мінімум часу на перевірку клієнта. Але ж оцінити, чи зможе людина повернути гроші повністю й у строк по даним, зазначеним їм самим в анкеті, за годину досить складно.

Через простоту одержання такого кредиту багато з людей беруть його, свідомо не збираючись віддавати. Взагалі ті, хто бере кредит на покупку вартістю 500-1000 Евро, споконвічно менш платоспроможні. Крім того, дуже часто такі позичальники не в змозі прорахувати реальну ставку по кредитах, що у цьому сегменті становить 40-55%.


От де відсотки приховані

Високі кредитні ризики, як правило, компенсуються високими ставками, а щоб не отпугивать клієнта, платежі "закопуються” у складні формулювання договорів.

Іншими словами, формула споживчого кредитування проста: чим легше одержати кредит, тим дорожче він вам обійдеться.

Якщо в рекламі говориться про кредит під нуль відсотків і без початкового внеску, а оформляють його за три хвилини при пред’явленні одного паспорта, можете бути впевнений: цей кредит обійдеться в 30, 40, 50 і навіть 70% річних.

Найбільш простим способом для банку встановити "сховані відсотки” є встановлення процентної ставки "від суми кредиту”. Наприклад, людина бере кредит на 12 000 Евро строком на 12 місяців. При цьому ставка кредиту - 10% річних від суми кредиту. Тобто щомісяця споживач повинен сплачувати по 1000 Евро основної суми й 120 Евро відсотків по кредиту. При цьому 120 Евро він сплачує щомісяця, незважаючи на те, що щомісяця його борг зменшується. Тобто борг зменшується, а відсотки ростуть.

Сховані додаткові комісії, які банк стягує у зв’язку з видачею кредиту, можуть бути представлені у вигляді плати за розгляд заявки (як варіант, можливий випадок, що така плата стягується не відразу, а тільки у випадку схвалення кредитної заявки), плати за обслуговування, за ведення позичкового рахунку, за конвертацію.

Домагайтеся того, щоб Вам розповіли всі умови одержання кредиту. Оскільки на ринку споживчого кредитування банки стягують не тільки відсотки, але й різні комісії, які збільшують розмір виплат.

Взагалі ж, щоб уникнути влучення в неприємні ситуації, юристи радять потенційним позичальникам дотримувати два основні правила: уважно читати умови кредитного договору (краще взяти зразок додому) і завжди пам’ятати про те, що відсотки по кредиту практично ніколи не можуть бути нижче ставки рефінансування.